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身体有异样,一定会被拒保吗?这里有份权威解答!

发布时间:2018-11-13 来源:成功保险网


很多人知道,买保险时的《健康告知书》非常重要,如果因为各种原因,不把身体的一些疾病和健康状况提前说明,很有可能在理赔时陷入纠纷。而不少人没有如实将个人健康情况说明,很重要的一个原因就是,担心保险公司会拒保,因为身体有这样那样的问题。


那么,身体有异样,就一定会被保险公司PASS掉吗?


1
乙肝疾病



在健康告知中,不同保险公司有不同的问询内容,基本上大同小异。


宁波市一家寿险公司的个人健康告知中,对肝部疾病的询问涉及三项,分别为“肝硬化、肝炎、肝炎病毒携带”,另一家保险公司的健康问询只针对的是严重肝脏疾病,包括乙肝大三阳、转氨酶高于正常值2倍以上、丙肝。


保险公司的核保人员表示,同一家保险公司的不同产品,一般会使用相同的个人健康告知书,但是,并不是在健康告知中被问询到的疾病,就一定会被拒保。


之前我们说过,保险公司核保结论有下面四种:


正常承保:以标准体费率,正常承保。


加费承保:也是一种比较好的承保结果,意思是说用比普通人高的费率进行承保,那么之后因为肝部疾病出险是可以获得正常理赔的。


责任免除:以后因为肝部的疾病出险(肝硬化、肝癌等)是不能正常获得理赔的,而其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。


拒绝承保:直接被保险公司拒绝。


肝部有这样那样的小问题,到底能不能买保险,还要看具体的投保产品和投保人的体检结果。以下分别就乙肝病毒携带者、乙肝小三阳、乙肝大三阳这三种情况来说说核保结果。


1、乙肝病毒携带者或小三阳


结合宁波多家保险公司重疾险的核保要求,如果是乙肝病毒携带者或小三阳,但是肝功能和B超等指标正常,基本上是两种情况:按照标准体承保或轻度加费;如果肝功能不正常,则需要吃药检查后延期再核保。


当然,不同公司不同险种会有不同的核保结论,就算同一公司的不同险种也会有不同的核保结论,如果你被一家公司拒保了,那么,你可以多换几家公司试试。


2、乙肝大三阳


乙肝大三阳购买保险会比较困难,但是如果肝功能正常,体检情况较好,也有可能存在加费或肝部疾病责任免除的前提下进行投保。


2
糖尿病



糖尿病已成为威胁人类健康最重要的慢性病之一,而二型糖尿病占90%以上。在我国,糖尿病患病人群已突破1亿人,潜在危险人群近6亿人。糖尿病不仅困扰着所有的患者,而且长期的治疗和疗养也为家庭财务带来了沉重的负担。


一型糖尿病:特征是缺乏胰岛素分泌能力,需要每天注射胰岛素。一型糖尿病属于比较严重的疾病,已经达到重疾的标准,根据了解,一型糖尿病保险公司基本上拒保。


二型糖尿病:由于人体无法有效利用胰岛素造成,糖尿病患者中有90%的人是二型糖尿病,主要是因体重过重和缺乏身体活动所致。症状可能与一型糖尿病相似,但往往症状不明显。目前保险公司针对二型糖尿病推出了一些保险。


如大特保联合太平洋保险推出的产品“退堂鼓”,属于交一年保一年的消费型产品,保障内容为二型糖尿病并发症:脑中风后遗症、终末期肾病、截肢、失明,而且还赠送三甲医院全年不限次问诊咨询。


这款产品是保证续保的,不过额度不高,30-60岁保额可选5万及10万,61-65岁保额只有5万。


3
高血压



据权威统计,我国高血压患者人数已突破3.3亿,每4名成人中有1人患高血压。高血压是一种症状,如果治疗不当就会病变成为较严重的脑中风、心肌梗死和肾功能衰竭等高血压合并症。所以,线下寿险公司对高血压人群的投保是很慎重的。


如果没有高血压并发症、单纯2级以下高血压,购买重疾险是可以按照标准费率承保的。如互联网保险享e生2017,对这部分人群是可以正常投保的。


但是,如果存在高血压,同时存在尿蛋白阳性、左室高电压等情况,就会比较严重,很有可能会被拒保。不过,就算被拒保了,后期通过治疗,血压得到合理的控制,还是可以再次尝试投保的。


此外,一些中老年防癌险产品,比如我们此前说过的泰康在线的孝心宝老年癌症医疗险、众安保险的众安孝欣保老年防癌保险,三高、糖尿病人群都可以投保。


4
甲状腺结节


宁波人的甲状腺结节发病率很高,平均每10个人中就有3人有甲状腺结节,可以说,是一种很常见的病。


面对这部分人群,保险公司是怎么来核保的呢?记者了解到的情况是,保险公司对这部分人群也是比较谨慎的。


原因是,甲状腺癌的赔付率很高。根据宁波多家人寿保险公司的理赔年报显示,甲状腺癌的赔付率位于恶性肿瘤前三。几年前,宁波市疾控中心发布的肿瘤发病报告,甲状腺癌并位居女性恶性肿瘤发病首位。


不光是宁波,在全国,甲状腺癌的赔付率也很高。记者咨询了几家保险公司,如果你有甲状腺结节,购买重疾险产品,如实告知后,保险公司会有一个核保结果,不过保险公司普遍的做法是责任免除,也就是其他的重疾都能投保,但不保甲状腺。


5
乳腺结节



乳腺结节是乳腺疾病的一种,发病率占乳腺疾病的首位,乳腺结节发生乳癌的机率比正常妇女要高很多。所以,患有乳腺结节的女性在投保时,也要看具体情况而定。不过,你不用太担心,保险公司核保不是一刀切的,会有一个区间范围。


乳腺结节根据发病的程度分为不同的级别,核保结果据此决定。


1级:未见异常。


2级:良性,建议定期随访。


3级:良性可能,需要缩短随访周期。这一级恶性的比例小于2%。


4级:考虑恶性病变可能,需要活检明确。


保险公司的核保政策大多是1级和2级可正常投保,3级责任免除,即可以投保但之后发生乳腺方面的重大疾病不在保障范围之内,4级程度就会被拒保


6
肺结节



随着CT检查的普及,越来越多人在拍胸片时会发现肺部小结节,要知道,肺癌都是由小结节演变而来的。多数人发现肺部有阴影时,都会为之恐惧。


一般来说,5mm以下的小结节大多是良性的,几乎不可能恶化,不过也需要定期随访,以防小概率事件的出现。


在购买重疾险、医疗保险等与身体健康状况紧密相连的保险产品时,肺结节是保险公司核保的一项重要内容。核保人员会根据肺结节的描述、位置、大小进行综合判断,如较小的长期存在的结节或肺部感性疾病留下的结节,经核保人员判断无额外风险的,均可以正常承保。但是,肺毛玻璃样结节转变成肺癌的可能性较高,一般不在保险公司的承保范围之内。


7
胆囊息肉


正如之前讲到的其他病变一样,胆囊息肉也有可能发生病变,目前临床判断,胆囊息肉会不会癌变,主要考虑的是息肉的大小。


直径10-20毫米:息肉恶性病变的可能性较大,需要及早进行手术。


直径5-10毫米:大多数情况下也可能是良性,所以只要每隔半年或者一年B超复查即可。


直径小于5毫米:一般情况下都为良性,定期体检保持关注即可。


建议大家投保重疾险的时候,要进行如实告知胆囊息肉的问题,保险公司会根据个人的实际情况进行确定,一般情况下息肉小于10毫米,重疾险按照标准体承保的概率还是比较大的。


想说的话


上面说的只是一些比较常见疾病在保险核保中的不同结果。如果你有这些症状,就算被责任除外了,也不是什么大事,该买的重疾险我们还是要买。


我们购买一份保险不是为了预防这些小的可控的风险,而是预防其它几十种重疾对我们身体和家庭财务的摧残。


就算买不了也不要担心,购买保险只是对冲风险的一种方式,通过投资或者升职加薪扩大现金结余,也是不错的选择,所以要努力工作哦!


不管你的身体状况是可以正常投保的,或是被拒保的,最重要的是,我们要养成对身体健康科学的管理意识,尽最大可能把风险控制在最低。


文章来源:东南商报 版权归原作者所有


转载请联系授权


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