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鉴碟区:政府该如何介入巨灾保险

发布时间:2018-11-27 来源:成功保险网

我国政府在今年巨灾损失中扮演的角色引人深思,社会主义市场经济的今天,巨灾保险市场政府应如何介入?

从全球范围看目前对巨灾风险的管理主要有:自留、保险公司、再保险、巨灾风险证券化和政府,我国作为灾害多发国之一却尚未建立完整的巨灾保险机制。我国政府在今年巨灾损失中扮演的角色引人深思,社会主义市场经济的今天,巨灾保险市场政府应如何介入?

市场失灵

是政府干预巨灾保险市场的原因

巨灾保险市场失灵表现在我国目前巨灾保险市场供求严重不足,而且没有制度性的巨灾分保机制,再保险公司的资本不能发挥最大效用,这是巨灾保险市场失灵的主要表现。巨灾保险市场失灵,政府有必要干预。同时由于巨灾风险和巨灾保险商品的特点,只依靠保险市场不能完全消化风险,这就使得政府干预巨灾保险市场具有了可行性。

政府干预巨灾保险市场的原因除了巨灾保险市场失灵以外,还有如下原因:一是巨灾保险准公共物品的属性。这就需要政府这只“看得见的手”对巨灾保险市场进行宏观调控。二是巨灾保险具有正外部性的特征。巨灾保险的正外部性,使保险公司的经营成本高于社会成本,保险公司决定的最优产量低于社会的最优产量,最优价格高于社会的最优价格,差额部分需要政府补贴。

美国洪水保险制度的特点主要有:以国家名义推行,带有一定的强制性,保险理赔的效率很高。日本的地震保险表现为灾前的政府工作完备,一旦灾难发生立即就能启用灾难管理体系。

政府介入巨灾保险市场的措施:

1.准确的角色定位

我国政府管理应当与市场调节相结合,当巨灾发生后,应由市场充分发挥其资源配置作用,只有在市场无法消化巨灾损失时,由政府出面进行财政补助,成为最后的承担者。

2.确定介入巨灾保险的方式

(1)防灾防损,降低风险

灾害防御措施和很多防灾减损措施都属于公共物品,政府是有效的公共物品提供者。注意防灾减损可以减少灾害的发生,减少损失,同时也就减少了保险公司的赔偿,有利于吸引保险公司开展巨灾保险。我国政府应鼓励自愿采取减灾措施的行为,而对于灾害多发区应该强制实施减灾防灾措施。

(2)建立健全相关的法律体系

巨灾保险具有需求不足和逆选择的风险,强制保险能够解决这两个问题。法律规定低风险的人必须参加巨灾保险,这样就不会有人为了搭便车而出现逆选择,也不会存在需求不足的现象。我国“十一五”保险发展规划纲要提出,要“建立国家支持的农业和巨灾再保险体系”。《国务院关于保险业改革发展的若干意见》也强调,要“建立国家财政支持的巨灾风险保险体系”。可见我国政府已经意识到要将巨灾保险纳入法律体系。

(3)收集信息,编制差别费率

由于巨灾风险的特殊性,大数法则不适用于巨灾保险,费率的制定复杂,再加上我国幅员辽阔,各地情况不一,应编制风险区划图,实行差别费率。

(4)建立巨灾保险基金

风险的重要性的认识, 真正发挥政府在巨灾保险管理中的作用,同时提高自己的专业知识。目前我国巨灾发生后主要是财政补助,严重影响经济的发展,因此我国应建立国家巨灾保险基金。要设立专门的巨灾基金管理机构,对巨灾基金的收取、投资运用等进行科学的管理。

综上所述,若要充分发展巨灾保险市场,单纯的依靠商业保险公司是不够的,市场的失灵需要政府的介入。首先政府要摆正在巨灾保险市场的位置,其次要明确介入巨灾保险市场的方式,运用法律手段强制推行巨灾保险;注意防灾防损,防止不合理的开发,将灾害发生频率降低到最低;建立国家巨灾基金,减少财政负担等。政府是巨灾保险中必不可少的一部分。

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