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上线两天京东互保下架,引热议直指传统险企、流量平台利益纠缠

发布时间:2018-11-17 来源:成功保险网

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来源:蓝鲸保险   记者:吴越


导读:上线不到两天的“京东互保”下架,京东互保承保方众惠财产相互保险社回应称,此前为灰度上线测试,将对京东互保进行用户体验升级后,再择期推出。


11月14日晚间,上线不到两天的“京东互保”下架,针对该情况,京东互保承保方众惠财产相互保险社(以下简称“众惠相互”)回应蓝鲸保险称,此前为灰度上线测试,将对京东互保进行用户体验升级后,再择期推出。


相较于简短的回应,事件本身却引发业内热议,直指相互保“营销狂欢”背后,传统险企与流量平台的利益纠缠。


另一方面,细究平台营销发力,则得以窥见潜藏的“大棋局”,定向筛选、精准刻画、二次开发,环环相扣之下,相互保或为其进阶保险领域“垫脚石”。



噱头营销,重疾险披相互保险“外衣”

回顾来看,10月16日,支付宝蚂蚁保险平台携手信美人寿相互保险社(以下简称“信美相互”)推出“蚂蚁相互保”,“0元加入,先享保障;一人生病,众人均摊”,热词营销之下,该款产品迅速走进公众视野。


对于蚂蚁相互保的争议声还未停歇,11月13日,京东金融跟进,联合众惠相互悄然上线“京东互保”,流量巨头及产品形成“对擂”态势。


从产品来看,蓝鲸保险对比发现,蚂蚁相互保加入条件包括,参与者年龄在30天-59周岁,符合健康告知且芝麻信用分大于650分,前期免费加入,可保100种重疾,一旦出险,30天-39周岁区间内享有30万元保额,40-59周岁区间,保额下降至10万元,所有参与者为单个患病成员分摊的金额不超过0.1元。


“救助一人不超过1毛钱”等宣传标语,在蚂蚁相互保推进过程中无疑刺激消费者感官。“噱头营销”,上海对外经贸大学保险系主任郭振华提醒道,“多数人是不善于思考的,会产生极端便宜的感觉”,实际分摊金额取决于实际出险案例。


“赶马”追来的京东互保,投保年龄上限为70周岁,需要预先缴费,保障范围为100种重疾加30种轻疾,同时针对不同年龄段的客群,分阶段给出对应保额,以及每年分摊的保费上限。


事实上,这也是蚂蚁相互保与京东相互保的重要区别之一。就蚂蚁相互保来看,发病率较低的青年人群,赔付概率相对高,京东互保上调年龄准入,扩大了保障范围,同时分区间设定保费分摊额,减缓了高龄人群加入带来的赔付率压力,从产品设计来看,在风险控制方面相较趋严。


蚂蚁相互保、京东互保产品对比


事实上,业内还聚焦于讨论“是否为真正意义上的相互保险产品”?


不难发现,蚂蚁相互保的投保人为蚂蚁会员(北京)网络技术服务有限公司(以下简称“蚂蚁会员”),与之不同的是,京东互保的投保人则为个人,合同生效后,正式成为众惠相互会员,保险关系更趋清晰。


平台的公示文件也验证了这一观点。蓝鲸保险查看发现,蚂蚁相互保、京东互保对应的保险条款分别为信美相互《相互保团体重症疾病保险条款》、众惠相互《个人重大疾病保险(2018款)条款》。


蚂蚁相互保、京东互保保险条款


利益纠缠,传统险企与流量平台“争锋相对”

而营销之下,流量平台携手相互保险社,又动了谁的“奶酪”呢?


事实上,蚂蚁相互保上线不到一个月,超过1800万人次的参与用户,巨大流量无疑冲击着传统保险公司,造成压力。


11月14日晚间,上线不足2天的京东互保紧急下架,页面参与人数停滞在3333人。众惠相互回应蓝鲸保险称,京东互保于11月13日灰度上线测试,产品链接被部分用户转发并申请购买,将对京东互保进行用户体验升级后再择期推出,“已成功购买的用户保单不受影响”。支付宝平台蚂蚁相互保参与人数则仍在实时增加。


蓝鲸保险多方调查得知,监管近日或有约谈两家相互保险社,倒逼监管“出手”的背后,则隐藏着传统险企与互联网平台的利益纠缠“伏笔”。


那么,相互保的“软肋”又在何处?


“把保险产品本身的东西弱化了”,一位业内人士指出,“相互保”并未从保险产品上进行包装,而是通过简化,利用“互保”概念进行推广,意在利于传播。


“最大的问题就是宣传太强势,涉嫌误导”,一位从事保险产品开发的人士持有相似观点,其指出,蚂蚁相互保在参与页面上未有清晰标注,例如,属一年期团体保险,如何续保,以及蚂蚁会员有拥有哪些权利等重要内容,“太急于求成,假如实事求是,竞争对手也难以攻击”,相比之下,传统公司严格按照监管要求进行产品宣传,“好比参加竞走比赛,大家都按照要求,你双脚离地跑起来,这是不公平的”。



聚焦二次开发,相互保成平台选客“筛斗”

值得关注的是,营销发力、相互保刷屏的背后,实际上也隐藏着支付宝、京东金融等流量巨头的“大棋局”。


以稍加运行一段时间的蚂蚁相互保为例,徐昱琛直言称,“作为承保方,尽管信美相互可以从中获利,但实际最大的受益方是蚂蚁会员”。


据了解,蚂蚁会员为蚂蚁金服全资子公司,成立时间为2017年10月,注册资本100万元,“这么小的一家公司,借助支付宝平台的流量,很快就聚集了1800万人,且均为实名制”,徐昱琛补充道,该部分群体均为未来保险消费的潜在客群。


除此之外,无论是蚂蚁相互保还是京东互保,也都是平台作为盘活存量客户,进行筛选,挖掘客户需求,从而精准推送的“利器”。


数据显示,截至今年一季度,支付宝与合资伙伴所服务的全球活跃用户已达到8.7亿,尽管未公布各国家、地区明细,但推算来看,国内用户数量不在少数。京东金融作为京东集团旗下金融平台,一直持续发力推进,用户量也相较可观,基数庞大的存量客户,无疑为价值深挖的“沃土”。


蓝鲸保险注意到,蚂蚁相互保《相互保规则》中,即存有一条“同意接收我们推送的与相互保相关的保险产品、案件公示、理赔进展等信息”。(略删改)


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