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雷迪嘎嘎素颜:H7N9保险:机会中的挑战

发布时间:2018-11-24 来源:成功保险网

截至5月1日16时,内地已确诊H7N9禽流感病例127例,26人死亡,26人痊愈。

与2003年的非典相比较,本次疫情中最大的亮点是政府的行为。

H7N9在第一时间由央视的新闻联播让全国人民所知晓,而且在每天的新闻联播中,都作为主要内容播报,让全国人民更清晰的了解到整个事件的决心、手段。这也是从2003年“非典”事件中所吸取的经验并总结出的教训。与此同时,内地各省市都严密监控事态的发展,并采取及其严格的播报制度,一旦发现疑似该病毒感染的患者须及时上报。

十年前,“非典”爆发让举国恐慌,而今突然来袭的H7N9禽流感,又引起广泛关注。很多人都在问,H7N9会成为第二个“非典”吗?H7N9病毒会不会人传人?会不会像10年前的非典一样大面积爆发?综合各方情况来看,H7N9应该不会像十年前的“非典”。

在这一突入其来的事件之中,保险业应该扮演什么样的角色呢?

“非典”经验

不少保险业内人士认为,H7N9的突发对保险业来讲应该是机会与挑战并存,在做好积极应对当前的事件的同时,应该立足于将来产品的开发。

2003年“非典”事件过后,不少保险公司进行了总结,他们认为,“非典”疫情的突如其来,不仅提高了人们对疾病的自我防范意识,如:人们自觉吃药打针进行预防,而且增强了对健康风险的保障意识。其直接表现为寿险业务特别是健康险业务的迅速增长。以深圳为例,2003年1—4月份,寿险业务增幅为42.38%,而健康险比2002年同期增长126.06%,高出寿险整体增幅83个百分点。健康险同比增长率呈逐月上升态势,依次为:84.73%、96.33%、103.32%、126.09%。受健康险拉动,2003年4月份人身短期险契约件数同比增长了182.63%。

“非典”期间,各保险公司除及时推出“非典”产品外,还开展特种服务和与“非典”相关的公益活动,树立了良好的社会形象。一是打破常规,快速定损、快速理赔。2003年5月14日,深圳各保险公司共接受“非典”保险病人索赔4例,现已全部结案,总赔付金额为54万元。二是各公司开通了“非典”理赔绿色通道或24小时理赔服务热线,接受客户报案和索赔,确保患有“非典”的被保险人和有其他疾患的投保人得到及时赔付。三是为保户提供多层次的服务。如中国人民保险公司推出十大客户服务举措;中国人寿公司向客户赠送口罩、消毒用品;友邦公司向所有客户发放预防非典宣传品等。四是推出了一些公益性质的活动。如为奋斗在抗“非典”一线的医疗员工提供团体保障计划;向因救治“非典”而殉职的医护人员的未成年子女提供保险教育金救助等。

“非典”疫情发生后,各保险公司根据保监会的指示精神,既从市场需求出发,又从稳定社会、造福人民考虑,积极开发与“非典”相关的保险产品。短短几个月共推出“非典”相关的产品20多种。公司产品开发速度之快、保监会的审批效率之高是前所未有的。这不仅说明保险公司具有应对突发事件的反应速度和新产品的开发能力,也说明保监会机关工作作风的快捷高效,更说明了保监会党委为国分忧、为民解愁的大局意识。

仍需培育

有了“非典”的经验,这次H7N9事件中,不少公司就迅速推出了相应的产品。专门针对禽流感的特殊险种问市,分别来自于平安产险和华安保险。据了解,投保人一旦确诊感染高致病性禽流感,经国家卫生防疫部门确诊证明即可获得保险公司20万元的赔偿。

两款专项产品分别为平安产险的“平安甲型H7N9流感综合保险”和华安保险的“禽流感无忧疾病保险”。从4月12日起,该款产品开始销售,保费为50元,半年的保险期间包括医疗保险与身故保险。投保人一旦在保险期间内感染H7N9即可最高保额达2万元的医疗保险金,身故保险金为5万元。据了解,华安保险的产品保障期限为1年,针对3-70周岁的消费者,保费为100元。保险合同生效后,被保客户被确定感染了高致病性禽流感(含H7N9禽流感),该公司按保单上约定的保险金额给付保险金20万元。

在现有的重疾险的条款中,H7N9既不在所赔的范围内,也不在免责条款之中,处于一种真空状态,主要是因为这是一种新型病毒,也是前所未有的,因此,不管是重疾险还是健康险都没有相应的条款提到,而且现有的条款也没有类似的其他说法。因此,处于一种可赔与不配的地位,但是,保监会却积极要求各保险公司对购买了人身险和重疾险的H7N9患者一律按要求赔付,截止记者发稿前,都没有理赔的消息。没有理赔的消息,对保险业来说并不是什么好事,至少说明我国保险业的密度和深度不够。在现有的127个病例中,没有一位买了相应的商业保险,也就是说重疾险、健康险1/127的保险密度都没达到,保险业的保险密度还有继续努力,保险业的提升空间是巨大的。同时,1/127的空白,凸显保险业的供给不足和需求不足的矛盾,对保险业来说既是坏事,也是好事。尽管如此,还是反应保监会的态度是“以人为本”。

2003年保险公司推出的“非典”险的产品,由于推出的时间比较仓促,产品卖的并不好。今年H7N9的突发,应该说也是保险的机遇,截至记者发稿时,新增病例还在继续,而且病毒的研发工作还在进行,在这种情况下,保险就有了发挥作用空间,特别是在宣传手段上,加大宣传风险的意识,尤其是那些推出H7N9产品的公司更应该加大宣传的力度。宣传不能仅仅在H7N9产品上,主要是以H7N9为突破口,让大众认识到保险的好处以及保险应对风险的措施。可以说,此次H7N9事件是在给保险业做了一次活广告,保险业应该利用好这次机会,不仅在宣传上狠下功夫,加大力度,更要在服务上跟上节奏,毕竟服务才是保险业的生命。

不仅是宣传上要跟上步伐,保险公司在人身险、重疾险等方面也要加大力度,现实“保险让生活更加美好”。另外,在产品设计上也要下功夫,类似“非典”、H7N9的机会不多,特别是类似的新病毒会不会再将出现呢?保险的理赔、免责条款都要考虑进去,不然再次出现新的病毒,保险产品还会出现尴尬的位置,还会由保监会下文进行行政干预,因此经历过“非典”、H7N9后,类似的条款必须有预见性和前瞻性,不然保险产品就不能真正起到预防风险的作用,不能回归保险的真正实质,要让大众相信保险是能够“保险”的。

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