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apr idic:辨证看待保险工具筹备教育金

发布时间:2018-11-24 来源:成功保险网

一、教育费用提前准备的必需

良好的高等教育必须有庞大的费用作后盾,预期的教育程度越高,需要准备的费用就越高。 因为高等教育期间的费用支出没有时间弹性和费用弹性,属于阶段性的确定性高额支出,如果不事先准备,届时将难于应付。面对未来高额的教育费用,应该预先规划,才不会有因财力不足而阻碍子女上进心的遗憾。

教育期间主要包括学杂费和日常生活两项费用支出,而高等教育的学费增长率一般高于CPI增长率,所以筹备教育费用资金时需要考虑综合收益率应高于学费增长率。适合作为筹备教育金的产品多种多样,比如保险、定期存款、债券、基金、股票、教育贷款等等,不同的产品有不同的特点和优缺点。

利用保险作为筹备教育金的优缺点反差较大,所以历来争议性也较大,我们应该从客观、理性的辩证角度来看待用保险来储备教育金这个问题。保险本是个很不错的产品,有其独特的内在价值。特别是保险的强制功能和专款专用、固定领取及保费可豁免等特殊功能,是其他金融产品无法替代的。

二、储蓄性的教育保的优缺点

不过,我们会发现储蓄性的教育保险其实“收益”并不高,甚至很多时候还不如五年期银行定期存款利率,不禁让很多父母内心纠结,甚至望而却步。导致这种情况的主要原因有几个:

1、 保险利益的厘定是按一定的预定利率精算出来的。根据保险监管规定,过去很长时间的保险预定利率都是不高于2.5%年复利,如果不考虑分红,固定收益确实不高。

2、由于教育储蓄类保险从交清保险费到领取保险金的时间跨度较小,可供保险公司投资的时间也相对较短,在投资产品的选择上也就必然较保守,带来的“收益”自然就会相对较低。

3、作为商业性的保险公司,还需要考虑合理的利润和各种经营成本费用等。

4、保险公司投资水平参差不齐,同时还受到严格的监管控制和缺乏较好的可投资渠道。

以某产品为例,被保险人0周岁,交费10000元/年,交费期9年,被保险人利益:18岁领取28702.5元,19岁、20岁、21岁每年各领取17221.5元,22岁领取34443元,5次共领取114810元。 固定收益方面,总收益为27.57%,内部收益率为年复利1.62%,另外每年可以参与非保证的周年分红。

从过往分红保险的历史情况看,各保险公司的分红类保险总收益率大约在年复利3%~4.0%,万能险大约3.5%~4.5%(所交的保险费需要扣除各项费用后才能参与收益结算),考虑到收益存在一定的波动性,我们可以分别取中间值3.5%和4%。通常情况下,储备教育金时需要考虑资金的收益率要高于学费和CPI指数的增长率(过去10年来官方公布的CPI指数每年平静增长2.63%),从过往经验看,可以考虑CPI的年增长率为3%和学费增长率为5%较合理。可见,保险作为筹备教育金,从追求收益的角度确实没有多大优势,但同样有强制储蓄、专款专用、固定领取和保费可以豁免等等不可替代的优点。

选择保险来筹备教育金,虽然“收益”不是太高,但因其其独特的功能,可以保证到时有一笔确切的费用供孩子就学。如果选择强制性较弱的银行存款或债券及基金等其他金融产品,从收益看也许比保险强,但人性的弱点决定了多数人都具有高度的贪婪性,在漫长的储蓄过程中很多人容易受到外界高收益(高收益对应的必然具有高风险)项目产品诱惑而中途改变初衷,导致投资失败前功尽弃,现实证明不乏这样的失败事例。

所以,从客观理性的角度看,对于那些难于长期坚持、耐力不足、容易受外界诱惑和干扰的父母来说,在经济能力许可范围内,适当通过保险为孩子储备一笔教育准备金还是非常可取的。反之,对于能长期坚持且习惯较好的父母,也可以选择其他金融产品来储备教育金,会有相对较好的收益,比如定期定额投资债券型基金就是个不错的选择,有条件的还可以组合考虑一些境外金融工具。至于保险费豁免功能,可以通过投保相同期限和等额教育金额的定期寿险来解决。所以利用保险是筹备教育费用的可选手段之一,但不是唯一,作为父母,需要结合自身的条件加于综合考虑。

三、子女教育规划的主要原则

那么一个孩子从上大学起要花多少钱呢?要筹备多少教育金呢?以这个案子为例:张先生的孩子目前3岁,准备18岁国内上4年大学之后再出国深造2年。

1、 国内教育费用估算

假定:通货膨胀率为3%,大学学费年增长率为5%,目前一个大学生的学杂费4年为50000元,生活费和其他费用为60000元。那么15年后需要准备学杂费=50000×(1+5%)15=103946元,生活费=60000×(1+3%)15=93478元,两项合计为197424元。

假设每年综合投资收益率为6%,采取15年分期投入,那么张先生要为孩子的大学教育金每年投入8500元到时才能达到预期目标。

2、 国外教育费用估算

假定:目前出国深造的学杂费和生活费2年需要约60万元人民币,预期每年的增长率为4%,那么19年后需要准备费用=60000×(1+4%)15=1264109元,假设每年综合投资收益率为6%,采取19年分期投入,那么张先生要为孩子的出国教育金每年投入37500元到时才能达到预期目标。如果张先生目前先期一次投入20万元作为启动资金,那么以后每年还需要投入19500元,到时才能达到目标。

因此,为孩子准备教育金要提前做好规划,规划时要注意以下五点原则:

1、要尽早规划、避免子女的高等教育准备时期与退休准备时间重叠。到期如果无法解决这笔费用,将影响孩子的教育和前途,所以保险尽早准备一笔费用。

2、根据距离时间的长短平衡选择教育费用产品的风险程度。距离时间越长可以选择风险和收益也相对稍高的产品,否则应以资金安全为主。

3、从宽规划。如果经济条件许可,应该采取从宽的原则,以备到时或有择校或者上私立学习的可能性。

4、配合保险规划。作为孩子的父母,应该配合规划意外保险和人寿保险,保险额不少于子女教育金额。

5、筹备教育金的产品收益率应考虑高于教育费用和通货膨胀的增长率。

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